Nancy Mace reimpulsa un proyecto para reconocer criptomonedas en solicitudes de hipoteca en EE.UU.

La congresista republicana Nancy Mace volvió a poner sobre la mesa su American Homeowner Crypto Modernization Act, una iniciativa que busca que las criptomonedas en solicitudes de hipoteca sean reconocidas como activos válidos al evaluar la capacidad de pago de quien pide un préstamo para comprar vivienda en Estados Unidos. La legisladora retomó públicamente el proyecto, con el argumento de que las reglas hipotecarias deberían adaptarse a la realidad de millones de tenedores de activos digitales.

El planteamiento apunta a un punto ciego del sistema financiero tradicional: hoy, cuando un solicitante presenta su patrimonio ante un banco o una agencia hipotecaria, las tenencias en Bitcoin, Ether u otras criptomonedas rara vez cuentan de la misma forma que una cuenta bancaria, acciones o fondos de retiro. La propuesta busca que esos activos, siempre que estén verificados, entren en la ecuación.

Qué propone el proyecto sobre criptomonedas en solicitudes de hipoteca

La esencia de la American Homeowner Crypto Modernization Act es obligar a que las normas de suscripción hipotecaria contemplen las tenencias digitales verificadas dentro del perfil financiero del solicitante. En la práctica, eso significaría que un comprador con parte de su patrimonio en criptoactivos podría demostrar solvencia sin necesidad de liquidar primero esas posiciones y convertirlas a dólares.

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La distinción clave es la palabra «verificadas». El texto no busca que cualquier declaración de tenencias cuente sin respaldo, sino que existan mecanismos para comprobar de forma fehaciente la titularidad y el valor de esos activos. Se trata de un matiz importante en un sector donde la volatilidad de precios y la custodia de las claves privadas complican la valoración de un patrimonio digital frente a los criterios conservadores de la banca.

Mace ha sido una de las voces más activas del Partido Republicano en materia de regulación de activos digitales. No es la primera vez que impulsa esta idea, y su reaparición se enmarca en un movimiento más amplio dentro de Washington para dar reconocimiento formal a las criptomonedas dentro de la infraestructura financiera del país.

Un giro que ya se venía gestando en la vivienda estadounidense

La iniciativa no surge en el vacío. A mediados de 2025, la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda (FHFA) instruyó a Fannie Mae y Freddie Mac —las dos gigantes hipotecarias respaldadas por el gobierno— a estudiar cómo incorporar las tenencias de criptomonedas en la evaluación de riesgo de los préstamos para vivienda. Ese antecedente marcó un cambio de tono respecto a la postura tradicional, que exigía convertir cualquier criptoactivo a moneda fiduciaria antes de considerarlo.

El proyecto de Mace apuntaría a dar rango legislativo a ese enfoque, en lugar de dejarlo únicamente en manos de decisiones administrativas que pueden revertirse con un cambio de gobierno. Para el sector, la diferencia entre una directriz regulatoria y una ley es sustancial: la segunda ofrece mayor certeza a prestamistas y solicitantes.

El contexto político también acompaña. El Congreso estadounidense discute varias piezas de legislación cripto, entre ellas la Clarity Act, que busca dar claridad regulatoria a la industria de activos digitales. En ese clima, integrar las criptomonedas al mercado hipotecario se percibe como otro paso en la incorporación de estos activos a las finanzas cotidianas.

Qué implicaría para los tenedores de cripto

De prosperar, la medida podría beneficiar a un segmento particular de compradores: quienes acumularon patrimonio en activos digitales pero no cuentan con el historial crediticio tradicional o con activos convencionales suficientes para calificar a un préstamo. Poder acreditar tenencias de Bitcoin o Ether sin venderlas evitaría, además, eventos fiscales derivados de la liquidación.

Los riesgos, sin embargo, no son menores y explican la cautela de los reguladores. La volatilidad de las criptomonedas plantea un desafío evidente: un patrimonio que respalda una hipoteca podría perder una porción significativa de su valor en cuestión de semanas. También están las preguntas sobre custodia, autocustodia y cómo un prestamista verificaría de forma continua unos activos que el solicitante controla directamente.

Aun así, la propuesta refleja una tendencia de fondo que va más allá del crédito hipotecario. Cada vez más instituciones financieras exploran cómo incorporar los activos digitales a sus operaciones, un movimiento que también se observa en la creciente apuesta de la banca por la tokenización de activos.

Por ahora, el proyecto de Mace deberá recorrer el proceso legislativo antes de convertirse en realidad, y su suerte dependerá tanto del apetito del Congreso como de la disposición de las agencias hipotecarias a asumir el riesgo de valorar patrimonios que se mueven al ritmo del mercado cripto. Lo que ya quedó claro es que la vivienda estadounidense empezó a mirar hacia los activos digitales.