El BIS Innovation Hub publicó el jueves 11 de mayo un manual sobre pagos efectuados en moneda digital de banco central (CBDC) en modalidad fuera de línea, la cual analiza los riesgos y las posibles soluciones como parte del Proyecto Polaris. En sus generalidades, admiten que una CBDC sin conexión presenta mayores obstáculos que una versión online debido a que el doble gasto y la falsificación son más fáciles en ausencia de chequeos en línea. No obstante, existen más riesgos a considerar.
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Project Polaris: Offline CBDC Payments.#follow pic.twitter.com/C2q12LuGgr— Mr. Man (@MrManXRP) May 11, 2023
El documento resalta el desafío de los modelos comerciales que hacen que una CBDC offline sea atractiva para comerciantes y consumidores. Según estadísticas extraídas de dicho informe, el 49% de los bancos centrales creen que la funcionalidad fuera de linea es esencial para una CBDC y el 49% restante la considera ventajosa.
En el aspecto de la privacidad, todos los banqueros centrales ven a la CBDC fuera de linea con tanta privacidad como si fuera online, con un 44% de ellos esperando que esos niveles sean similares al efectivo, pero les preocupan los riesgos de lavado de dinero.
Algunas de las preocupaciones derivadas incluyen el nivel de privacidad que debe ofrecer el protocolo de transferencia de valor. Según el manual:
Si el protocolo de transferencia de valor fuera de línea no admite la privacidad por diseño, entonces los pagos fuera de línea nunca podrán ser anónimos
Las transacciones de pago de CBDC fuera de linea también plantean problemas de fraude en lo referente a la verificación e identificación de los usuarios de la contraparte debido a que en algunos casos puede ser crucial que los beneficiarios y/o pagadores de CBDC fuera de linea identifiquen a la contraparte, y es probable que estas transacciones no siempre impliquen un contacto persona a persona. Los bancos centrales tendrán que tener en cuenta estos detalles al diseñar una CBDC fuera de linea. El BIS agregó que:
El pagador puede querer estar seguro de la identidad del beneficiario, los detalles que se le dan son válidos y su pago va al lugar correcto. El fraude por suplantación de identidad es un área potencial de riesgo que los bancos centrales deben considerar con respecto a la privacidad
El documento tocó otros aspectos tales como la importancia de la interoperabilidad, así como los sistemas de gestión de riesgos para los pagos fuera de línea, destacando la necesidad de detectar posibles infracciones a los monederos fuera de línea, a lo que el manual señala:
Las funciones y responsabilidades del ecosistema para respaldar los pagos fuera de línea deben definirse mejor, y se requerirá la colaboración entre los sectores público y privado
En la medida que está aumentando la dependencia de los sistemas de pago digitales, según reza el informe, la finalidad es garantizar la resiliencia de los pagos. No obstante, la duración de una interrupción es importante en el momento de considerar el diseño de la CBDC. Por ejemplo, algunas soluciones pudieran requerir que el efectivo solo pase por dos o tres saltos antes de que se requiera la verificación. Esto no podría funcionar para una interrupción de varios días.
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Otra de las motivaciones que llevan al BIS para concebir una CBDC offline está en la capacidad de permitir la inclusión financiera y digital sin la necesidad de smartphones así como el abordaje de la falta de conexión a Internet confiable en algunas regiones.
Además del BIS, el Banco de Canadá también publicó un documento similar en febrero sobre diferentes tipos de CBDC fuera de línea. Japón fue uno de los primeros países en explorar este tema, y el procesador de pagos Visa también ha publicado artículos al respecto.
Imagen Principal: Bank of International Settlements
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