Banqueros comunitarios de EE.UU. demandan a la OCC por las licencias de banco fiduciario cripto

La Independent Community Bankers of America (ICBA), que agrupa a miles de bancos comunitarios de Estados Unidos, presentó el 2 de octubre una demanda contra la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) en un tribunal federal de Washington. El litigio busca anular la norma que habilita las licencias de banco fiduciario cripto, un instrumento que varias firmas del sector han utilizado para operar bajo supervisión federal.

La acción judicial llega apenas dos semanas después de que la OCC aprobara de forma condicional a tres entidades ligadas al negocio de los activos digitales: Agora National Trust Bank, Catena Trust Bank y Bastion Platforms. Para los banqueros comunitarios, esas aprobaciones marcan un punto de quiebre que no están dispuestos a dejar pasar.

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Qué pide la demanda contra las licencias de banco fiduciario cripto

Según trascendió, la denuncia solicita al tribunal que deje sin efecto tanto la norma de la OCC sobre bancos fiduciarios nacionales como la Interpretive Letter 1176, el documento interpretativo en el que la agencia apoya su criterio para otorgar estas cartas. La ICBA sostiene que el regulador se habría extralimitado en sus facultades al abrir la puerta a entidades cuyo modelo de negocio gira en torno a las criptomonedas.

El argumento de fondo apunta a una distinción clásica en la banca estadounidense: un banco fiduciario tradicional administra activos y presta servicios de custodia, pero no necesariamente capta depósitos ni concede préstamos como un banco comercial pleno. Los demandantes cuestionan que la OCC esté estirando esa definición para acomodar a firmas cripto que, en la práctica, aspirarían a funciones más amplias sin someterse a los mismos requisitos que la banca minorista.

De acuerdo con información de American Banker —que publicó la exclusiva sobre el litigio—, la OCC habría aprobado de manera condicional alrededor de 21 cartas fiduciarias, una cifra que refleja el ritmo con el que la agencia ha avanzado en este terreno durante el último año.

Por qué importa para el sector cripto

La licencia de banco fiduciario nacional se convirtió en una de las vías preferidas por las empresas de activos digitales para ganar legitimidad regulatoria en Estados Unidos. Operar con una carta federal permite a estas firmas ofrecer custodia y servicios financieros bajo un marco uniforme, en lugar de tener que gestionar licencias estado por estado, un proceso lento y costoso.

Que una organización con el peso de la ICBA lleve el asunto a los tribunales introduce una fuente de incertidumbre justo cuando el sector venía consolidando su acercamiento a la banca tradicional. Si la justicia diera la razón a los banqueros, las aprobaciones recientes podrían quedar en el aire y el camino hacia nuevas licencias se complicaría de forma considerable.

El choque también refleja una tensión más amplia entre los bancos comunitarios y los reguladores federales. Las entidades pequeñas temen que la entrada de actores cripto con licencia federal les genere competencia en la administración de activos y en los servicios de pago, sin que esos nuevos jugadores carguen con las mismas obligaciones de supervisión que ellas enfrentan a diario.

Un pulso regulatorio que se extiende

La disputa se suma a un año especialmente movido en materia de regulación cripto en Estados Unidos. En el terreno de los activos estables, por ejemplo, el Tesoro definió recientemente que permitirá a los estados pedir aprobación antes de terminar sus normas sobre stablecoins, en una señal de que el reparto de competencias entre autoridades federales y estatales sigue abierto.

El desenlace de la demanda contra la OCC podría tener efectos más allá de las tres entidades aprobadas en septiembre. Una eventual anulación de la norma obligaría a repensar el marco bajo el cual las empresas de criptoactivos buscan integrarse al sistema financiero regulado, mientras que un fallo favorable a la agencia consolidaría la carta fiduciaria como herramienta legítima para el sector.

Por ahora, el caso queda en manos de la justicia federal en Washington. La OCC no ha anunciado públicamente cómo responderá, pero la decisión del tribunal marcará el ritmo con el que las firmas cripto podrán seguir tocando las puertas de la banca estadounidense en los próximos meses.